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一建经济难点解析：认清名义利率与有效利率

认清名义利率与实际利率，不让资金消失于无形

众所周知，资金是有时间价值的，时间价值最重要的体现形式便是利息，但是如果把资金放在手里不动的话是没有办法产生利息的，所以越来越多的人是愿意把钱投出去产生利息，并且越多越好。现有甲乙二人，目前他们有相同的资金，并且都想去让这笔资金产生利息，甲选择存入银行，银行给出的年利率是12%，而乙选择了投资项目，年利率同样为12%。但是，随着时间的推移，甲发现自己的利息比乙少，并且差距越来越大，同样都是复利计息，为什么会出现这种情况呢?

其实，在复利计算中，利率周期通常以年为单位，它可以与计息周期相同，也可以不同。当计息周期小于一年时，就出现了名义利率和有效利率的概念。所谓名义利率，就是计息周期的利率乘以计息周期数所得的年利率。而有效利率便是资金在计息期中所发生的实际利率。

正是因为存在名义利率和实际利率，所以才会导致甲和乙在同本金同时间同年利率下获得不同的利息。甲的利息比乙少，说明乙的实际利率要大于甲的实际利率，换句话说，就是一年内，乙的计息次数要比甲的计息次数多。我们来假设下，甲和乙的资金为20万，年利率都为12%，银行每半年复利计息一次，投资的项目每个月复利计息一次，那么一年后，甲和乙的利息额为多?首先甲半年计息一次，那么半年的利率为6%，一年计息两次，年利息为20*（1+6%）^2=22.472万元，乙每月计息一次，月利率为1%，一年计息12次，年利息为20*（1+1%）^12=22.537万元。差距就这样慢慢的体现出来了。

其实，对于甲来说，实际的年有效利率是（1+6%）^2-1=12.36%，而乙实际的年有效利率是（1+1%）^12-1=12.68%，12%则是两者的名义利率，也就是我们通常说的利率。所以，即使是资金一样，利率一样，时间一样，我们最后所得到的利息也不一定就是一样的，一定还要注意计息次数，也就是我们的有效利率是否相同。这样才能保证咱们的资金不会比别人少。

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